印度央行新政策：支付银行与钱包的变革将颠覆传统银行格局？
得益于印度央行——印度储备银行（RBI）的新政策，印度用户将能够将多个账户中的钱包进行转账和整合。这一举措预计将彻底改变印度的银行业格局。
**印度储备银行推动支付银行与钱包互操作性**
印度储备银行在4月7日宣布，预支付工具（PPIs）如数字钱包等必须实现互操作性，这是支付领域长期以来争论的焦点。此前，印度央行曾在2017年10月提出数字钱包有望在6个月内实现互操作性，但该计划一直未能实施。
**提高支付银行账户余额上限**
此外，印度储备银行还宣布，将允许支付银行提高最大账户余额的限额，从每个客户10万卢比提高到20万卢比。这一决策旨在鼓励支付银行在普惠金融方面的努力，扩大其满足客户需求的能力。
**支付系统运营商加入RTGS和NEFT系统**
印度储备银行还提出，将分阶段允许受监管的支付系统运营商直接加入实时总结算（RTGS）系统和全国电子资金转账（NEFT）系统。这一措施有望降低金融系统中的结算风险，并增强数字金融服务对所有用户群体的影响。
**非银行预支付工具发行机构提取现金**
作为一种提振信心的措施，印度央行提议允许非银行预支付工具发行机构（除银行发行机构外）提取现金。这一措施，连同互操作性的要求，将促进向预支付工具的迁移，并作为对印度无银行地区银行基础设施的补充。
**金融科技市场迎来巨大机遇**
印度储备银行的这一举措为金融科技公司打开了巨大的市场，扩展了只有商业银行和支付银行才能提供的服务。未来，本地商业银行将继续发挥核心放贷职能，而钱包、支付银行和其他支付系统的组合将提供与新型银行平台相似的服务。
**传统银行面临挑战**
长期以来，印度央行一直将大量重要工作交给商业银行和支付银行，如便利数字交易的中央支付系统。然而，随着UPI（统一支付接口）的广泛采用，私人支付运营商进行了大量新的数字交易，对传统银行造成了冲击。
**支付银行发展受阻**
支付银行的业务模式主要依赖于交易和投资收益，但由于存款限制和禁止放贷的规定，其发展受到了阻碍。此外，他们还依赖政府证券（G-Sec）获得收入，但这并未带来多少回报。
**支付银行面临挑战**
根据印度预支付工具2020年12月的报告，由于失业率上升和反向移民问题，支付银行的收入来源可能面临进一步压力。报告指出，政府证券的加权平均收益率跌至16年来的最低水平，影响了他们的利息收入。而大多数支付银行尚未达到盈亏平衡，主要原因是初始基础设施成本较高。
**Atpay支付方案供应商**
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